一、【背景材料】

“26岁的小吴在11家网贷平台欠下近25万元债务。小吴每月工资只有五六千元，却要还款27000多元，月收入远远低于每月还贷金额。现在的小吴，对还款已经力不从心了。”近日，新华视点的一则报道引发舆论广泛关注。

二、【解读分析】

“开通网贷有红包”“不需要抵押担保”“万元起息2元”...点对点贷款设置了各种“诱饵”和“温柔陷阱”。邀请你入瓮后，如果不能及时偿还债务，就会受到各种隐藏的高额“惩罚”，使借款人难以脱身。根据《2019年中国青少年债务状况报告》，中国青少年信贷产品整体普及率达到86.6%。根据《2019年中国90后消费金融发展监测报告》，90后消费贷款规模巨大，负债金额为月收入的18.5倍。

可见，尽管近年来金融监管频繁出台禁令，但个别金融机构尤其是网贷平台逐利逐利，仍存在诱导过度消费的现象。仔细筛选后不难发现，此类产品普遍存在信息披露不当、包装营销过度、乱借乱还等问题。点对点借贷产品的泛滥已经成为社会发展的“隐形炸弹”，不仅会诱发各种社会问题，还容易引发信用危机，进而演变为金融经济危机。

事实上，中国的监管机构一直在努力控制校园信用卡、校园贷款、日常贷款和现金贷款。银监会还发布了《互联网平台引发过度借贷风险警示》，提醒消费者树立理性消费观念，合理使用借贷产品，选择正规机构和正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。然而，这些还不够。迫切需要通过立法手段对点对点借贷平台进行规范和治理。